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Crédit immobilier: comment profiter de la baisse des taux?

Depuis la crise économique, liée aux dettes gouvernementales européennes, les taux d'intérêts ont considérablement baissés.

Et pour cause, le taux d'intérêt directeur (taux auquel prête la Banque Centrale Européenne aux banques de l'UE) est maintenu très bas afin d'encourager la reprise de la croissance économique dans l'union européenne.

Les banques, pour lesquelles l'argent coûte moins cher, répercuttent cette baisse principalement sur les taux d'intérêts des financements immobiliers.

De ce fait, il est de plus intéressant d'emprunter afin d'investir dans la Pierre. Le coût d'un financement par emprunt a considérablement baissé. 

Même si, le marché de l'immobilier reste atone, dans de nombreuse villes françaises le prix d'achat du mètre carré est encore élevé et ceci même dans l'ancien (bien immobilier construit il y a plus de 5 ans).

Cependant, la baisse des taux d'intérêt concerne aussi les foyers qui ont un prêt immobilier en cours. En effet, les clauses d'une offre de prêt immobilier donne la possibilité à l'emprunteur, sous conditions, de rembourser sa dette par anticipation.

Si ce remboursement par anticipation intervient librement (sans cause particulière) alors les emprunteurs devront s'acquiter de pénalités de remboursement par anticipation. Ces pénalités sont plafonnées par le code de la consommation à 3% du capital restant dû du prêt en cours.

Plus génarelement, elles représentent un semestre d'intérêt (le semestre à venir après le remboursement par anticipation). Ces pénalités sont la plupart du temps inclues lors du rachat de votre prêt par un autre organisme bancaire, hormis si l'emprunteur souhaite les auto-financer.

Sachez qu'en cas de remboursement anticipé lié à un aléa de la vie (mutation professionnelle, chômage, invalidité, décès du conjoint), il n'y a pas de pénalités. 

Pour profiter de la baisse des taux d'intérêts, les emprunteurs peuvent donc solliciter la concurrence pour le rachat de leur crédit à meilleur taux. Il est conseillé de passer par un courtier en rachat de prêts immobiliers.

Celui-ci aura pour objectif de vous trouver la solution adéquate, une mensualité optimale par rapport à votre budget et au meilleur taux. Dans le cadre d'un rachat de crédit il faut remettre en place une nouvelle couverture assurance emprunteur.

Attention, si vous avez connu des problèmes de santé en cours de prêt. En effet, si c'est le cas, la mise en place d'un nouveau contrat d'assurance donnera sans doute lieu à une surprime ou une exclusion.

De plus, la garantie réelle (hypothèque ou organisme de caution) qui porte sur le prêt initial devient caduque lors du remboursement par anticipation, il convient donc de financer une nouvelle garantie.

Ces frais seront normalement inclus dans le rachat de crédit immobilier. Néanmoins, compte tenu de ces conditions, il convient de calculer si le rachat de prêt avec un taux infèrieur à votre taux initial reste intéressant financièrement.

Pour cela, il est nécessaire de calculer le gain réalisé en déduisant les pénalités de remboursement par anticipation, les frais de garantie réelle voire les frais de dossier qui peuvent être appliqués par la banque qui rachète le pret immobilier.